Cum să te pui pe picioare, financiar, după Sărbători

Există la noi (și din păcate nu doar la noi) ideea asta ciudată că trebuie să sărbătorești „cum se cuvine”. Așa că, de pe la începutul lui decembrie, românul stă pregătit să demonstreze familiei și mai ales vecinilor, cât belșug este în casă. Avem cu toții imaginea coșurilor de cumpărături încărcate până la rupere, deși majoritatea hypermarket-urilor sunt închise doar o zi, cheltuielile uriașe pe tot felul de cadouri, decorațiuni etc.

Oricât de mult povestim despre importanța economisirii, mulți români încă trăiesc cu sentimentul că, măcar de Sărbători, e bine să se simtă belșugul în casă. Din păcate chestia asta nu se lasă cu prea multe câștiguri financiare, mai ales dacă familia în cauză este deja „stresată” cu banii.

Raportez cu mare bucurie că ne-am petrecut sărbătorile acasă, cu familiile noastre (reunite chiar). Am avut un brad micuț și drăguț la ai mei, cu costuri mici. Am mâncat fără excese, ne-am bucurat de un vin bun sau de o bere (așa cum facem în mod normal, o dată la câteva zile). Am făcut câteva cadouri ne-costisitoare și cel mai important a fost timpul pe care l-am petrecut unii alături de ceilalți. Culmea este că, lăsând la o parte toate forțările financiare pentru a arăta ce poți, sărbătorile pentru noi cel puțin înseamnă prezența familiei și a câtorva prieteni. Am parlamentat cu cei dragi, care sunt departe, am stat la o poveste, a fost frumos.

Oricum s-a terminat „sezonul” urmează pentru toți începutul de an care nu e chiar plin de bucurii (mai ales la cum se mișcă lucrurile în țară/lume). De asta m-am gândit să ne pregătim pentru ce urmează și să ne revenim puțin din micile nebunii financiare de acum o lună:

1. Înțelege că trăim vremuri grele

Sunt șocată să văd câtă lume trăiește în „la-la land” și speră că va ploua cu bani în următoarea perioadă. Întreaga lume se confruntă cu probleme economice, România este deja puternic în groapă. Nu te aștepta la vremuri bune sau măcar pregătește-te pentru zilele alea „negre”. Dacă ești om de afaceri, vei avea tot mai multe taxe de plătit, dacă ești angajat, nu mai poți fi sigur de postul tău, dacă ești pensionar, sper sincer să-ți primești pensia.

Oricum ar arăta următoarele luni, nu sta să speri că va fi bine. Gândește-te la ce este mai rău și pregătește-te pentru asta. Dacă toate previziunile sumbre nu se vor adeveri, nu ai ce să pierzi. Dacă te prinde răul cu pantalonii în vine, îți va pica destul de greu la stomac.

2. Ține afurisitul ala de „jurnal de cheltuieli”

Acum câțiva ani am avut o puternică revelație, scriind pe un carnețel pe ce-mi pleacă banii în fiecare zi. După 30 de zile am realizat de ce nu-mi rămâne niciodată prea mult din salariu. În general țineam minte facturile importante (telefon, curent etc.), dar mereu dispăreau misterios SUTE de lei lunar. Nu-i puteam bănui pe ai mei, că nu și-ar băga mâna în portofelul meu nici dacă ar avea un pistol la tâmplă, deci cumva banii ăia se evaporau.

Am notat acolo (mai ceva ca un contabil), ce bani „intră” și ce bani „ies”. Ăia 10-20 de lei pe zi, aparent neimportanți (suc, pizza cu colegii de la radio, o prăjitură), se transformau după o lună în sume ridicol de mari. Puteam face rată la un apartament de banii ăia.

Recomand AceMoney (eu am cumpărat licența), există și alte variante de soft, există situri specializate și chiar un spreadsheet în Excel sau un carnețel. Notez acolo TOT ce mișcă în finanțele personale: de la facturi, la cât am cheltuit pe mâncare, la farmacie etc. TOTUL. Pe conturi, pe categorii …

Nu e chiar plăcut să tot stai să notezi, dar, cu puțin efort, poți avea o vedere clară asupra cheltuielilor și înțelegi unde greșești.

3. Pune pe hârtie problemele cu care te confrunți

Așa cum la show-urile alea de slăbit concurenții sunt cântăriți la început să se știe „de unde pornim”, cam așa ar trebui și tu să-ți cunoști CLAR problemele financiare. Notează-ți ce datorii ai (rate la bănci, datorii la cunoscuți, cheltuielile „curente”). Dacă tot a început anul și ai probabil o serie de „rezoluții” pune încă una: să știi clar în ce ape te scalzi și să pui la cale un plan.

E un exercițiu greu și neplăcut, dar o situație neclară nu te va ajuta să te pui pe picioare mai repede.

Gândește-te la datoriile pe care le ai și DE CE le ai. Sunt datorii „utile”? Ai câștigat ceva din ele (eventual o rată pentru afacerea ta, un împrumut pentru izolarea termică a apartamentului etc.) sau au fost doar prostii în care te-ai băgat să nu fie vecinul mai cu moț? Oricare ar fi situația pune-ți la punct un plan de a scăpa de ele.

Odată ce ai o imagine corectă asupra situației tale financiare și a problemelor ce trebuie rezolvate, îți va fi mai ușor să găsești prioritățile și să ajungi din nou pe linia de „plutire”.

4. Încetează să mai cheltuiești aiurea!

Oricum ai sta cu banii (plin de datorii sau fără prea mult stres financiar), să te apuci să arunci cu banii în stânga și în dreapta e o prostie. Este irelevant că vecinul are televizor cu diagonală mai mare decât al tău sau că se uită colegii urât la tine că nu ai ultimul model de smartphone. Cheltuiește cât este necesar pentru tine și familia ta, fă un efort să fii la zi cu plata facturilor și a ratelor (că nu te ajută cu nimic să mai plătești și „penalități”) și dezvoltă-ți un obraz ceva mai gros.

Jurnalul ăla șmecher de cheltuieli ar trebui să te ajute să-ți dai seama pe unde ți se duc aiurea banii. Este momentul să reduci numărul de țigări pe zi (poate chiar să te lași de fumat), să ieși mai rar la „băute”, să renunți eventual la televiziunea prin cablu (dacă tot nu o folosești), să rărești plimbările cu taxi-ul etc. Știi tu mai bine care sunt „nevoile” care nu-s chiar nevoi și de unde poți să mai economisești. Vei fi uimit să vezi că, odată ce nu mai arunci bani „puțini” în stânga și în dreapta, încep să-ți rămână mai mulți de la o lună la alta.

5. ECONOMISEȘTE

Aud mereu chestia aia cu „nu am destui bani să mai și economisesc” și am cântat chiar eu refrenul în cauză ani buni. Foarte interesant, în momentul în care mi s-a pus pata pe ceva, am reușit să economisesc destul de mult. Undeva pe la sfârșitul lui 2007 începeam să mă gândesc la eventualitatea achiziționării unui agregat pe 4 roți și orice variantă de leasing presupunea și un avans. Așa că imediat a aflat dojo că „nevoile” de suc, înghețată și alte prostii zilnice nu-s chiar atât de importante.

Dacă te ajută, găsește-ți niște țeluri de economisire: pe termen scurt (bani pentru medic, dacă te defectezi, bani pentru o calătorie, o mașină etc.) și pe termen lung: PENSIE. Știu că e ciudat la 20-30 de ani să te gândești la asta, dar îți va fi mai ușor atunci să te descurci, dacă ai ceva în bancă, decât dacă ești „lipit”. Eu cel puțin nu mă aștept să am pensie (decât dacă plecăm din țară), deci varianta cu dojo la 60 de ani și fără bani de pâine mă cam sperie.

Fă-ți conturi separate, folosește plicul (nu să dai mită), pune bani în borcane, cum simți și dorești. Dar economisește. 20 de lei luna asta, 100 de lei luna viitoare, încearcă să „acunzi” bani în fiecare lună și peste niște luni/ani vei avea plăcuta surpriză să observi că se adună niște sume frumoase.

6. Nu te băga în alte datorii

Știu că există destule moduri de a „scăpa” de datorii, credite gen Provident, cămătari și altele de genul. NU te mai afunda  în datorii, nu mai lua credite în plus. Dacă reușești să cazi la înțelegere cu banca pentru condiții mai bune sau ai posibilitatea de a refinanța un credit, ai avea de câștigat (normal, dacă nu ai de plătit mai mult la final, pentru că știm cu toții că banca nu pierde). Altfel, rămâi la planul tău, fii mai chibzuit și te vei descurca.

Acum vreo lună și ceva stăteam la coadă la o bancă pentru a discuta cu un consilier. În fața mea era un cuplu la vreo 40 de ani. Doreau să împrumute 2000 de euro. Au semnat o mie de acte, mai multe decât dacă le lua Satana sufletul (deh, știu cum e, că am trecut și eu peste experiența leasing-ului și dai cu subsemnatul de amețești), apoi au întrebat ingenuu dacă e vreun credit pentru locuință. Mi s-a cam rupt firul la faza în cauză. Deci nu ai 2000 de euro în casă, încât trebuie să faci rate pentru ei, dar te-ai mai băga la vreo câteva zeci, poate suta. Bine gândit.

Este foarte ușor să semnezi niște documente, este infinit mai greu să dai banii respectivi înapoi. Din nou, o spun dintr-o grea experiență, care din fericire s-a terminat acum un an.

7. Fii consecvent

Când e vorba de bani consecvența este cheia. Încearcă să ții acel jurnal și să notezi totul. Încearcă să te abții de la cheltuieli inutile, să economisești, chiar dacă ți se pare că nu mai rămâne nimic. Crede-mă, rămâne.

E plin podul de planuri, mai ales la început de an. Nimic greșit cu ele, dar ține-te de treabă. Lasă scuzele și treci la treabă.